Java 대출 이자 계산기 구현하기 (원금균등, 원리금균등, 만기일시)

'자바 대출 이자 계산기 구현하기 (원금균등상환, 원리금 균등상환, 만기 일시상환)'

 

대출 시 이자 상환 방식에는 원금균등상환, 원리금 균등상환 그리고 만기 일시상환 세 가지가 있으며, 각 방식에 따라서 이자 금액에 차이가 있을 뿐만 아니라 재정 계획에 영향을 줄 수 있습니다. 아래에서는 각 방식에 대한 간단한 내용과 구현된 코드를 볼 수 있습니다.

 

 

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'원금균등상환'

매월 동일한 원금과 남은 잔금에 상응하는 이자를 더한 금액을 매월 상환하는 방식입니다.

즉, 1천만 원을 3%의 이율로 12개월간 대출한 경우 매월 833,333원의 원금을 상환하며, 대출 잔금에 3% 이자율을 적용한 이자를 함께 상환합니다. 

잔금이 매월 줄어들기 때문에 그에 따른 이자가 줄어들어 3가지 방식 중 총이자 금액이 가장 저렴하다는 장점이 있습니다.

 

    // 원금균등상환
    public static List<Loan> calculateLoanPayment1(Long loanAmount, int loanTerm, double interestRate) {
        Long loanBalance = loanAmount;                   // 남은 대출 원금
        Long monthlyPayment = loanAmount / loanTerm;     // 매달 상환해야하는 원금
        Long interestTotal = 0L;                         // 총 이자 합계

        double yearInterestRate = interestRate / 12 / 100;        // 대출 이자율 (연이자율 / 12)

        for (int i = 1; i <= loanTerm; i++) {
            Long monthlyInterest = Math.round(loanBalance * yearInterestRate);   // 월 납부 이자
            interestTotal = interestTotal + monthlyInterest;                     // 이자 합계 추가
            loanBalance = (loanBalance - monthlyPayment < 0) ? 0 : (loanBalance - monthlyPayment);      // 남은 대출 원금

            Loan repaymentItem = Loan.builder()
                    .count(i)
                    .monthlyPayment(monthlyPayment)
                    .monthlyInterest(monthlyInterest)
                    .monthlyPaymentTotal(monthlyPayment + monthlyInterest)
                    .loanBalance(0L)
                    .interestTotal(interestTotal)
                    .build();
            loanList.add(repaymentItem);
        }
        return (loanList.size() == 0) ? null : loanList;
    }

(loanAmount : 대출 금액,   loanTerm : 대출 기간,   interestRate : 이자율)

 

 

 

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'원리금 균등상환'

매월 동일한 원금과 이자를 상환하는 방식입니다.

즉, 1천만 원을 3%의 이자율로 12개월간 대출 시 매월 846,936원의 일정한 금액으로 상환합니다.

시간이 지날수록 상환하는 금액에서 납입 원금 비율이 증가하고, 이자가 감소하는 개념이며 원금균등상환보다 총이자 금액이 높습니다.

 

원리금균등상환 매월 상환액 공식

 

    // 원리금균등상환
    public static List<Loan> calculateLoanPayment2(Long loanAmount, int loanTerm, double interestRate) {
        Long loanBalance = loanAmount;                   // 남은 대출 원금
        Long interestTotal = 0L;                         // 총 이자 합계

        double yearInterestRate = interestRate / 12 / 100;        // 대출 이자율 (연이자율 / 12)

        double denominator = Math.pow(yearInterestRate + 1, loanTerm) -1;                                   // 분모
        double molecule = loanAmount * yearInterestRate * ((Math.pow(yearInterestRate + 1, loanTerm)));     // 분자

        Long monthlyPaymentTotal = Math.round(molecule / denominator);    // 월 상환금

        for (int i = 1; i <= loanTerm; i++) {
            Long monthlyInterest = Math.round(loanBalance * yearInterestRate);   // 월 납부 이자
            interestTotal = interestTotal + monthlyInterest;                     // 이자 합계 추가
            Long monthlyPayment = monthlyPaymentTotal - monthlyInterest;         // 상환할 원금
            loanBalance = (loanBalance - monthlyPayment < 0) ? 0 : (loanBalance - monthlyPayment);      // 남은 대출 원금

            Loan repaymentItem = Loan.builder()
                    .count(i)
                    .monthlyPayment(monthlyPayment)
                    .monthlyInterest(monthlyInterest)
                    .monthlyPaymentTotal(monthlyPayment + monthlyInterest)
                    .loanBalance(loanBalance)
                    .interestTotal(interestTotal)
                    .build();
            loanList.add(repaymentItem);
        }
        return (loanList.size() == 0) ? null : loanList;
    }

(loanAmount : 대출 금액,   loanTerm : 대출 기간,   interestRate : 이자율)

 

 

 

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'만기 일시상환'

대출기간 동안 매월 이자만 상환하는 방식입니다.

매월 상환금에 일정 수준의 원금을 포함하는 앞의 두 방법과는 다르게 대출 만기 시 원금을 일시에 상환하기 때문에 매월 원금이 줄어들지 않아 이자 금액이 높다는 단점이 있습니다.

마찬가지로 1천만 원을 3%의 이율로 12개월 동안 대출했을 때, 첫 달부터 마지막 전 달까지 25,000원을 납부하고 마지막 달에 원금인 1천만 원 + 25,000원을 납부하게 됩니다.

 

    // 만기일시상환
    public static List<Loan> calculateLoanPayment3(Long loanAmount, int loanTerm, double interestRate) {
        Long loanBalance = loanAmount;                   // 남은 대출 원금
        Long interestTotal = 0L;                         // 총 이자 합계

        double yearInterestRate = interestRate / 12 / 100;        // 대출 이자율 (연이자율 / 12)

        for (int i = 1; i <= loanTerm; i++) {
            // 마지막 납부 전까지는 이자만 납부
            if (i < loanTerm) {
                Long monthlyInterest = Math.round(loanBalance * yearInterestRate);   // 월 납부 이자
                interestTotal = interestTotal + monthlyInterest;                     // 이자 합계 추가

                Loan repaymentItem = Loan.builder()
                        .count(i)
                        .monthlyPayment(0L)
                        .monthlyInterest(monthlyInterest)
                        .monthlyPaymentTotal(monthlyInterest)
                        .loanBalance(loanBalance)
                        .interestTotal(interestTotal)
                        .build();
                loanList.add(repaymentItem);
            }
            // 마지막 납부 때 이자와 원금 납부
            else {
                Long monthlyInterest = Math.round(loanBalance * yearInterestRate);   // 월 납부 이자
                interestTotal = interestTotal + monthlyInterest;                     // 이자 합계 추가

                Loan repaymentItem = Loan.builder()
                        .count(i)
                        .monthlyPayment(loanBalance)
                        .monthlyInterest(monthlyInterest)
                        .monthlyPaymentTotal(loanBalance + monthlyInterest)
                        .loanBalance(loanBalance)
                        .interestTotal(interestTotal)
                        .build();
                loanList.add(repaymentItem);
            }
        }
        return (loanList.size() == 0) ? null : loanList;
    }

(loanAmount : 대출 금액,   loanTerm : 대출 기간,   interestRate : 이자율)

 

 

 

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@AllArgsConstructor
@NoArgsConstructor
@Builder
@Getter
@Setter
public class Loan {
    private int count;                  // 회차
    private Long monthlyPayment;        // 납입원금
    private Long monthlyInterest;       // 대출이자 
    private Long monthlyPaymentTotal;   // 월상환금
    private Long loanBalance;           // 대출잔금
    private Long interestTotal;         // 이자 합계
}

Loan class (lombok 사용)